Achetez ou refinancez maintenant, avant la modification des règles en janvier


20 Octobre 2017

Si vous pensez à acheter et que vous disposez d’une mise de fonds de plus de 20 %, ou si vous songez à refinancer, vous devriez peut-être le faire avant le 1er janvier 2018. Pourquoi ? Parce que le Bureau du surintendant des institutions financières du Canada (BSIF) a publié le 17 octobre une nouvelle ligne directrice de souscription des prêts hypothécaires résidentiels à l’intention de toutes les institutions financières fédérales. À compter du 1er janvier 2018, un nouveau « test de tension » sera appliqué à tous les nouveaux prêts hypothécaires ordinaires — et non seulement aux prêts hypothécaires qui doivent être assurés (c.-à-d. lorsque la mise de fonds ou la valeur nette est inférieure à 20 %).

Ce soi-disant « test de tension » vise à protéger les propriétaires en cas de hausse des taux d’intérêt. Les prêteurs seront obligés de déterminer l’admissibilité à un prêt hypothécaire ordinaire en fonction du taux de référence de 5 ans de la Banque du Canada (actuellement de 4,89 %) ou du taux contractuel majoré de 2 %, selon le taux le plus élevé. Donc, si votre taux contractuel est de 3,29 %, votre admissibilité sera déterminée à l’aide d’un taux de 5,29 %.

 

Voici ce que cela pourrait vouloir dire pour vous :

Vous voulez acheter une maison et votre mise de fonds est supérieure à 20 %. Vos paiements seront toujours basés sur votre taux contractuel, donc la nouvelle règle directrice n’entraînera pas d’augmentation des coûts pour vous. Cependant, la nouvelle règle pourrait changer le montant du prêt hypothécaire auquel vous serez admissible. Si c’est le cas, vous devrez peut-être trouver une maison moins chère, économiser davantage pour la mise de fonds ou réduire vos autres dettes. Nous pourrions aussi chercher un prêt hypothécaire à taux variable qui baisserait le taux servant à établir votre admissibilité (si le taux majoré de 2 % est inférieur au taux de référence de 4,89 %) et qui offre une option de conversion en prêt hypothécaire à taux fixe.

Vous voulez refinancer pour rembourser des dettes ou pour acheter un immeuble de placement. Encore là, vos versements hypothécaires demeureront les mêmes.  La nouvelle règle pourrait toutefois vous ralentir en rendant l’admissibilité à un refinancement plus difficile. Vous devrez peut-être attendre que la valeur nette de votre maison augmente ou opter pour un prêt hypothécaire à taux variable ou de plus courte durée à taux inférieur.  Si le refinancement est cruciale votre santé financière, communiquez avec moi sans tarder.

Votre prêt hypothécaire devra être renouvelé l’an prochain. Cette exigence d’admissibilité plus stricte ne s’appliquera pas aux renouvellements. Si vous magasinez pour trouver une meilleure offre auprès d’un autre prêteur, par contre, celui-ci devra établir votre admissibilité selon la nouvelle règle. Il est quand même important que nous examinions vos options ensemble.

Que pouvez-vous vous permettre ?

Nouvelle règle de détermination de l'admissibilité pour les achats avec une mise de fonds de 20 %

Revenu du ménage

Pouvoir d’achat aujourd’hui

Pouvoir d’achat à compter du 1er janv. 2018

60 000 $

409 626 $

334 323 $

100 000 $

682 710 $

557 206 $

150 000 $

1 024,065 $

835 809 $

200 000 $

1 365 420 $

1 114 411 $

Données indiquées à titre d’exemple seulement. D’après un amortissement sur 25 ans, une mise de fonds de 20 %, une durée de 5 ans et un taux servant à établir l’admissibilité de 3,29 % aujourd’hui et de 5,29 % en janvier 2018. Ne tient pas compte des taxes foncières, des frais de chauffage ni des charges communes. SAC.  

Communiquez avec moi maintenant ; vous avez jusqu’à la fin de l’année 2017 pour profiter des anciennes règles. Je travaillerai avec vous dès le début du processus afin de bien vous préparer pour l'achat ou le refinancement. J’ai aussi accès à des prêteurs qui ne sont pas assujettis à la réglementation du gouvernement fédéral et qui ne sont pas soumis à cette nouvelle ligne directrice. Je suis toujours disponible pour répondre à vos questions, donc n’hésitez pas à communiquer avec moi par téléphone ou par courrier électronique en tout temps !

 

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Variable* 7.20 % 6.25 %
1 an 8.04 % 6.64 %
3 ans 7.24 % 5.14 %
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7 ans  7.20 % 5.24 %
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