Que deviennent les prêts sans mise de fonds


10 Septembre 2015

Que deviennent les prêts sans mise de fonds? Pour certains, cela peut être une percée financière.

Il y a quelques années les hypothèques « zéro mise de fonds »  ont fait beaucoup de bruit et l'idée d'acheter une maison sans aucun acompte était une perspective assez séduisante pour les acheteurs. Ensuite, la crise économique a frappé l'industrie de la construction aux États-Unis et plusieurs se sont demandé si les hypothèques sans mise de fonds étaient financièrement imprudentes. La réponse est comme toujours, à la fois oui et non.

Une hypothèque sans mise de fonds n’est pas pour tout le monde mais pour les acheteurs de maison qualifiés. Un plan zéro mise de fonds bien conçu peut représenter une stimulation financière énorme : placer les canadiens dans leur maison plus rapidement, économiser potentiellement des milliers de dollars de loyer et donner un bon départ aux acheteurs de maison pour la constitution de leur patrimoine.

Qu’en est-il de la crainte que l'industrie du bâtiment canadienne suive le même chemin catastrophique qu'aux États-Unis ? Eh bien, cherchons clairement pourquoi les situations canadienne et américaine sont très différentes. La capacité de nos voisins américains à déduire des impôts l'intérêt versé sur leur hypothèque a créé des millions de propriétaires lourdement endettés. De plus, les critères d’octroi des prêts précédemment permissifs sur les hypothèques à haut risque et à taux variable ont amené de nombreux acheteurs américains dans des maisons qui n’étaient abordables que les quelques premières années; ce qui a finalement mené à la crise américaine du logement.

Les produits hypothécaires à problèmes n'ont jamais été disponibles au Canada. De plus, le gouvernement canadien a durci les lois sur les hypothèques trois fois en moins de trois ans, tandis que les prêteurs sont devenus de plus en plus prudents. Les canadiens demeurent également prudents dans leur gestion financière; selon les chiffres de l’industrie bancaire canadienne, le pourcentage de prêts hypothécaires en souffrance est actuellement de seulement  0.0038. Cette combinaison de critères plus sévères, de prêts prudents et d’attitude des consommateurs a joué un grand rôle dans la protection du marché du logement canadien.

Aujourd'hui, acheter une maison sans mise de fonds peut toujours être une percée financière pour le bon candidat et être le début d'un voyage fructueux vers la fortune. Si vous avez un revenu stable, un bon crédit et la capacité de gérer aisément votre paiement hypothécaire mensuel et les dépenses de logement permanentes, alors vous pourriez être candidat pour une hypothèque zéro mise de fonds. Considérez que l'argent allant actuellement au loyer pourrait vous aider à bâtir de l'équité dès maintenant. Et que pour un temps limité, dans cette conjoncture propice aux taux hypothécaires historiquement bas, vous pourriez ainsi conclure un très bon plan de paiement pour cinq ou même dix ans au lieu d'attendre et d’épargner … pour finalement réaliser que les augmentations de taux d'intérêt mettent vos rêves de propriétaire hors de portée.

Ainsi, comment pouvez-vous éviter l’épargne de cette mise de fonds critique de 5 % (le minimum exigé pour se qualifier pour une hypothèque assurée)? Nous pouvons passer en revue vos choix, notamment :

1. Emprunter la mise de fonds par un prêt ou une marge de crédit non-garantie;

2. Obtenir un prêt hypothécaire avec « remise en argent » fournissant l'argent immédiatement; ou

3. Recevoir la mise de fond sous forme de don par un parent ou un autre membre de la famille et avoir une lettre stipulant que vous n’êtes pas requis de la lui rembourser.

Nous pouvons décrire tous les détails que vous devriez connaitre pour chaque option. Par exemple, les prêts hypothécaires avec remise en argent ont des taux d'intérêt plus hauts et si vous payez votre hypothèque avant que votre terme ne soit échu, vous serez requis de rembourser une somme calculée au prorata de la somme que vous avez reçue. Si vous empruntez la mise de fonds, le paiement du prêt sera utilisé dans votre calcul de qualification. De plus, vous devrez avoir mis des fonds de côté afin de couvrir vos frais d’acquisition.

Vous souhaitez apprendre comment amasser votre mise de fonds plus rapidement, comment acheter maintenant sans attendre ou bien comment améliorer votre pointage de crédit pour vous qualifier aux taux intéressants lorsque le moment viendra? Si vous en êtes à l’étape « épargner » dans la préparation de votre accession à la propriété, c’est le bon moment de venir écouter nos conseils. Parlons-en!

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