Si un meilleur taux vous fait envie, est-il logique de refinancer?


28 Août 2015

Si un meilleur taux vous fait envie, est-il logique de refinancer ?

Qui aurait cru que les taux hypothécaires continueraient à baisser ? Les emprunteurs hypothécaires ont le choix parmi les taux les plus faibles de l’histoire, et bien des propriétaires qui ont déjà un prêt hypothécaire à durée fixe envient les taux défiant toute concurrence d’aujourd’hui.

Cela peut valoir la peine de discuter de vos options. On considère habituellement un prêt hypothécaire à durée fixe comme un contrat non négociable. C’est vrai qu’il faut payer une indemnité de remboursement anticipé pour rompre une convention hypothécaire. Bon nombre de clients demandent donc une analyse hypothécaire — une comparaison détaillée des pénalités par rapport aux économies — afin de déterminer s’il est avantageux de refinancer.

Combien coûte la rupture de votre convention hypothécaire ? Normalement, vous pouvez vous attendre à payer 1) trois mois d’intérêts ou b) le différentiel de taux d’intérêt, selon le montant le plus élevé. Le différentiel de taux d’intérêt peut parfois être important ; le prêteur hypothécaire exigera que vous versiez l’équivalent du montant perdu en vous libérant de votre hypothèque et en prêtant l’argent ainsi récupéré aux taux en vigueur.

Donc, le jeu en vaut-il la chandelle ? Pour certains propriétaires, il peut s’agir d’une occasion en or, alors que pour d’autres, les coûts que cela entraîne n’en valent pas la peine. La plupart des prêteurs incluent l’indemnité de remboursement et les autres frais dans le nouveau prêt hypothécaire, donc vous n’avez rien à débourser pour conclure la transaction.
  
Je me ferai un plaisir de vous aider à évaluer votre situation de façon réaliste et à déterminer si les avantages compensent les coûts. Compte tenu des taux actuels, le moment n’a jamais été mieux choisi pour discuter.

Effets d’une baisse de taux de la Banque du Canada

1.      Le taux préférentiel change, dans la plupart des cas, mais ce sont les prêteurs qui décident de la portion de la réduction qu’ils transmettent aux consommateurs. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vous payez maintenant moins ; 60 % des deux réductions récentes se traduisent maintenant par des taux variables inférieurs. Profitez-en et maintenez vos versements au même montant pour accélérer le remboursement de votre principal.

2.      Les taux fixes ne changent pas ; ils sont dictés par le marché obligataire.

3.      L’autorisation des prêts hypothécaires à taux variable ne change pas ; elle est basée sur un taux servant à déterminer l’admissibilité, ce qui veut dire que votre capacité d’emprunt n’augmentera probablement pas.

Vous songez à faire le grand saut vers l’accession à la propriété ?
Laissez-moi vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer pour une maison et j’obtiendrai une préautorisation pour vous avant que vous commenciez à magasiner. Nous discuterons également des options de mise de fonds et de tous les frais associés à l’achat d’une maison. Ne vous pressez pas rien que parce que la période des Fêtes approche. Il est préférable de vous assurer de trouver la bonne maison et de respecter votre budget. Si vous songez à faire le grand saut vers l’accession à la propriété cet automne, communiquez avec moi !

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